貸款與負債
Chapter 09
房貸、車貸、信貸這類 每月固定還款 的負債，CoRich 會幫你算月付、每月自動產生還款紀錄、扣本金，剩餘本金一直跟著更新。這章介紹怎麼建立、怎麼記利率調整與提前還款，以及跟銀行數字對不上時怎麼校準。
信用卡請看上一章 信用卡。
1. 建立貸款
房貸、車貸：從房子或車子建立（建議）
這樣貸款會跟資產綁在一起，資產詳情頁看得到「這間房還欠多少」。
- 新增資產時：在「新增資產」打開 有貸款，儲存後會自動跳出貸款表單
- 已經有資產：打開那間房子或那台車的詳情頁 → 新增貸款
信貸、個人貸款：從負債建立
資產 分頁 → 切到 負債 → 右上角 ＋ → 分類選 信貸 或 個人貸款。
貸款表單要填什麼
| 欄位 | 說明 |
|---|---|
| 貸款類型 | 購屋貸款、轉貸、周轉金、二胎、房屋增貸、理財型房貸、車貸、信貸等（依資產類型列出可選的） |
| 銀行名稱 | 必填 |
| 借款金額、年利率 | |
| 貸款年限、每月繳款日、開始日期 | |
| 寬限期 | 打開後填幾個月；寬限期內只繳利息 |
| 每月還款金額 | 依上面的條件自動試算，跟銀行不一樣可以直接改 |
| 扣款帳戶 | 每月月付從哪個存款扣 |
儲存後，CoRich 會：
- 在 負債 清單建立這筆貸款
- 在 收支 → 固定計畫 自動產生每月還款（不用自己再建固定計畫，否則會 重複扣兩次）
- 從開始日期到今天，補上過去每一期的還款紀錄，剩餘本金跟著減少
2. 編輯負債頁
在負債清單點那筆貸款，打開 編輯負債：
- 最上方 目前剩餘，旁邊有 記錄還款 和 校準餘額 兩個按鈕
- 還款資訊：年利率、月付金額、本期利息與本金（估）、扣款帳戶、每月扣款日
- 期限資訊：年限、寬限期
- 調整紀錄：利率調整、提前還本的紀錄
- 計入淨資產：關掉後這筆負債仍在清單，但不算進淨資產
3. 利率調整
升息、降息、優惠期結束都用這個：
- 編輯負債 → 調整紀錄 → 調整利率
- 填 新年利率 和 生效日
- 選 重算模式：
- 維持期數，重算月付：還款年限不變，月付跟著變（最常見）
- 維持月付，縮短期數：月付不變，提早還完
- 有需要可以打開 手動輸入實際月付，填銀行通知的金額
- 套用
生效日之前的還款照舊利率，之後才用新利率。
4. 提前還本（預還本金）
拿到年終想多還一點本金：
- 調整紀錄 → 預還本金
- 填 金額、還款日
- 一樣選 重算模式（維持期數重算月付，或維持月付縮短期數）
- 套用
調整紀錄記錯了，點那一筆右邊的垃圾桶 → 刪除並重算，會把月付和剩餘本金算回去。
5. 記錄還款
貸款已經開了「記錄月付」時，每月還款會自動產生，不用每個月手動記。
記錄還款 適合這些情況：
- 某一期實際金額跟平常不一樣
- 沒有開記錄月付，想自己一期一期記
填 還款日、還款金額，選 扣款帳戶。本金和利息會自動估算；跟銀行對帳單不同時，打開 手動輸入本金／利息 自己填。
同一期不要記兩次
已經自動產生的那一期，不要再用「記錄還款」記一次，否則本金會被扣兩次。
6. 校準餘額
App 算的剩餘本金跟銀行對不上（例如中間漏記、銀行利息算法不同）：
- 編輯負債 → 校準餘額
- 填銀行帳單上的 剩餘本金
- 儲存
校準 只調整負債餘額，不會新增收支紀錄，也不會動到存款。
7. 改了設定，要不要重建還款紀錄？
在編輯負債頁改了 寬限期、月付金額、開始日期或扣款日 再儲存，會問你：
- 重建還款紀錄：用新設定把過去的還款重新算一次（設定一開始就填錯時選這個）
- 僅更新設定：過去的紀錄不動，只有之後照新設定（銀行真的改了條件時選這個）
8. 應付帳款
欠朋友、家人的錢（不是銀行貸款）記在 應付帳款：負債 → 分類 應付帳款 → 點標題右邊的 > → 新增應付。還錢時點那一筆 → 還款，可以選從哪個存款扣。用法和 應收帳款 一樣。